כיצד לקבל הלוואה עם אשראי גרוע בשנת 2022

בנקים, ארגוני מימון מיקרו (MFI) וקואופרטיבים לאשראי אינם נדרשים להסביר ללקוחות מדוע נדחתה הלוואה. אבל לעתים קרובות אתה יכול לשמוע ממנהלים: "יש לך היסטוריית אשראי גרועה." ואז אדם שזקוק לכסף נופל בטירוף.

אולי הוא מעולם לא לקח הלוואות מהמוסד הזה, אבל כולם יודעים עליו. או שהוא קיבל הלוואות, ששילם בזמן הלא נכון, וזה הגיע לזה. הטעויות הכספיות של העבר אינן משפט. אנו נספר לכם יחד עם מומחים כיצד לקבל הלוואה עם היסטוריית אשראי גרועה בשנת 2022 במדריך המפורט שלנו לקוראים.

מהי היסטוריית אשראי

היסטוריית אשראי (CI) היא קבוצה של נתונים המכילה מידע על כל ההלוואות שהונפקו בעבר וההלוואות הנוכחיות של אדם. הנתונים נשמרים בלשכה להיסטוריית אשראי – BKI. המידע בהם חייב להיות מועבר על ידי כל הבנקים, ה-MFI וקואופרטיב האשראי.

חוק היסטוריית האשראי¹ הוא פועל משנת 2004, אך הוא כל הזמן מתווסף ומשכלל. הם עושים את זה יותר נוח לאנשים ולבנקים. מה שלא מפתיע, שכן יותר ויותר הלוואות נלקחות. חשוב למוסדות פיננסיים להעריך באופן אובייקטיבי את דיוקנו של הלווה כדי להבין אם להלוות או לסרב. ולאנשים יש סוג של מסמך אישי שבו אתה יכול להעריך את החובות שלך.

הרישומים ב-BCI נשמרים למשך שבע שנים - עבור כל עסקת אשראי ומרגע השינוי האחרון שלו. בואו נדמיין שלקחת הלוואה בפעם האחרונה ב-2014, שילמת את החוב שלך לכמה חודשים, וב-2022 חזרת לקחת הלוואה. המלווה יבדוק את היסטוריית האשראי שלך אך לא יראה דבר. המשמעות היא שהוא לא יוכל להסתמך על היסטוריית אשראי ויצטרך לקבל החלטה על סמך גורמים אחרים.

דוגמה נוספת: אדם לקח הלוואה בשנת 2020 והתיר עיכובים בתשלומים. ואז בשנת 2021 קיבלתי הלוואה נוספת. ב-2022 הוא פנה לבנק בבקשה לבנק חדש. הוא שלח בקשה לבק"י וראה את התמונה הבאה: היו עיכובים, עדיין נותרה הלוואה. מוסד פיננסי יכול להסיק בעצמו מסקנה: מסוכן לתת כסף ללווה כזה.

אשראי רע הוא מונח יחסי. אין סטנדרטים וכללים אחידים עבור איזה לווה לרשום שחור על סמך נתונים מה-BCI, ואיזה מהם לעבוד. בנק אחד יראה שללקוח הפוטנציאלי שלו היו עיכובים בתשלומים, יש לו חובות, אבל עדיין לא רואה בכך קריטי מבחינתו ומאשר את ההלוואה. מוסד פיננסי אחר אולי לא יאהב את העובדה שאדם פעם ביצע עיכוב פעם אחת, גם אם אז הוא החזיר הכל.

תנאים לקבלת הלוואה עם היסטוריית אשראי גרועה

כיצד לקבל הלוואה עם היסטוריית אשראי גרועה צעד אחר צעד

1. גלה את היסטוריית האשראי שלך

אתה יכול לבקש היסטוריית אשראי בחינם בכל אחד מה-BCI פעמיים בשנה באינטרנט ופעם בשנה - תמצית על נייר. כל שאר הבקשות ישולמו - כ 600 רובל עבור השירות.

ישנם שמונה BCIs גדולים בארצנו (הנה רשימה שלהם באתר הבנק המרכזי) ועוד כמה קטנים. כדי לגלות היכן בדיוק מאוחסנת ההיסטוריה שלך, עבור אל אתר שירותי המדינה. בשורת החיפוש, הקלד: "מידע על לשכות אשראי", ולאחר מכן "ליחידים". 

תוך יום - בדרך כלל תוך שעתיים - תגיע תשובה מהבנק המרכזי. הוא מפרט את הלשכות המאחסנות את היסטוריית האשראי שלך, אנשי הקשר שלהן וקישור לאתר. זה נראה כמו זה:

כנסו לאתרים, הירשמו ואז תוכלו לבקש דיווח. זהו מסמך גדול - ככל שהיסטוריית האשראי ארוכה ועשירה יותר, כך היא משמעותית יותר. בדיוק אותה הצהרה לגבי לווה פוטנציאלי מתקבלת על ידי מוסדות פיננסיים כאשר מתקבלת בקשת הלוואה.

כך נראה הדו"ח על היסטוריית האשראי של לשכת האשראי המאוחדת:

העיצוב עשוי להיות שונה, אבל המהות זהה עבור כולם.

היסטוריית האשראי מראה כיצד הלקוח ביצע תשלומים במהלך שבע השנים האחרונות, האם היו עיכובים, באיזה חודש ולכמה זמן.

2. תסתכל על ניקוד האשראי שלך

כדי להקל עוד יותר על הבנקים את קבלת ההחלטות, כל אדם שנרשם בלשכות האשראי מקבל ציון. זה נקרא דירוג אשראי אינדיבידואלי (ICR). נמדד בין 1 ל-999 נקודות. כעת הסקאלה מאוחדת, למרות ש-BCI מוקדם יותר יכלו להשתמש במערכת הערכה משלהם. ככל שיותר נקודות, כך הלווה אטרקטיבי יותר עבור הבנקים.

ניתן לבדוק את דירוג האשראי בשנת 2022 בחינם מספר בלתי מוגבל של פעמים. כך נראית הצהרת דירוג אשראי של משרד האשראי המאוחד.

הדירוג מלווה כעת בבהירות גרפית חובה. כלומר, הם עושים גרף או, כמו בדוגמאות, סוג של מד מהירות עם אומדן. אזור אדום - פירושו ציון אשראי נמוך והיסטוריית אשראי גרועה. צהוב - אינדיקטורים ממוצעים. ירוק ואזור קטן ירוק בהיר אומר שהכל בסדר ומצוין.

אם הדירוג שלך נמצא באזור האדום, זה אומר שהיסטוריית האשראי שלך גרועה ולא יהיה קל לקבל הלוואה.

חָשׁוּב

יש טעויות בדירוג האשראי ובהיסטוריית האשראי. מידע שגוי על הלוואות ואיחורים, פניות לבנקים שלא הגשתם. לפעמים אי דיוק יכול להאפיל על דיוקנו של הלווה. אתה יכול להסיר מידע שגוי. לשם כך, בשנת 2022 כדאי לפנות ישירות לבנק שביצע את אי הדיוק או ללשכת האשראי. תוך עשרה ימים הם חייבים להגיב. קורה שהבק"י לא מסכים שנעשתה טעות. אז לאדם יש זכות לפנות לבית המשפט.

3. הגשת בקשה להלוואה

עורך דין ויועץ מומחה של חברת "ברית פיננסית ומשפטית" אלכסיי סורוקין מדבר על כל אחת מאפשרויות ההלוואה ומעריך את הצלחתה עבור אנשים עם היסטוריית אשראי גרועה.

בנקים

סיכוי לקבל הלוואה: נמוך

מוסד פיננסי גדול לא ייקח סיכונים וינפיק כסף ללווה חסר מצפון. במיוחד אלה שיש להם עיכובים פתוחים בזמן הגשת הבקשה.

טיפ: אם אתה עדיין מחליט להתחיל עם בנקים, אז אל תשלח יישומים בבת אחת. יישומים באים לידי ביטוי ב-BCI. הבנקים יראו שהתקבלו שם בקשות מאסיביות - זה לא סימן טוב עבורם. בחרו 1-2 הבנקים הנאמנים ביותר. אולי כאלה שבהם נטלתם בעבר הלוואה או שפתחתם חשבון. חכה לתגובה מהם. אם סירוב, פנה לבנקים אחרים.

קיבלת אישור? אל תסמוך על תנאים נוחים. הריבית תהיה גבוהה, ותקופת ההחזר תהיה מינימלית.

קואופרטיבים לצרכן אשראי (CPC)

סיכוי לקבל הלוואה: ממוצע

קואופרטיבים מאורגנים באופן הבא: בעלי המניות תורמים את כספיהם לקרן משותפת. ממנו יכולים בעלי מניות אחרים לקחת הלוואות לצרכיהם. בעבר (בברית המועצות ובצארית ארצנו), רק חברי קהילה, קולקטיב אחד, הפכו לבעלי מניות. עכשיו אותה תכנית משמשת למטרות אחרות. למשל, קבלת השקעות מהאוכלוסייה והנפקת הלוואות.

זה עובד ככה: הלווה מגיע ל-PDA ואומר שהוא רוצה לקבל הלוואה. מציעים לו להיות בעל מניות. לעתים קרובות, בחינם. כעת, כשהוא חבר בקואופרטיב, הוא יכול להשתמש בכספו. אבל בתנאים כמו בבנק - כלומר לשלם את החוב בריבית.

היו ערניים בעת יצירת קשר עם המק"ס. ארגון חסר מצפון עלול לפעול תחת סימן זה. בדוק את השם בפנקס הבנק המרכזי² אם כן, אז הכל חוקי. בקואופרטיבים, האחוז גבוה יותר מאשר בבנקים, אבל הם נאמנים יותר לאנשים עם היסטוריית אשראי גרועה.

ארגוני מיקרו-מימון (MFIs)

סיכוי לקבל הלוואה: מעל הממוצע

בחיי היומיום, ארגונים אלה נקראים "כסף מהיר". הם נאמנים לרוב הלווים, אבל החיסרון הוא שהכסף מונפק בריביות ענק (עד 365% לשנה, זה כבר לא אפשרי, כפי שהבנק המרכזי החליט³). החדשות הטובות עבור אנשים עם אשראי גרוע הן ש-MFI מונעים רק מסיבות טובות. למשל, אם הלווה מסרב להציג דרכון. היסטוריית אשראי גרועה אינה כל כך קריטית עבורם.

בֵּית עֲבוֹט

סיכוי לקבל הלוואה: גבוה

משכונאות לרוב אינם דורשים היסטוריית אשראי, מכיוון שהם לוקחים פריט אישי כלשהו כבטוחה. לרוב, תכשיטים, מכשירי חשמל, מכוניות.

4. חפש חלופות

כאשר הלוואה נדחית עקב אשראי גרוע, היו מודעים לדרכים אחרות להשיג כסף.

כרטיס אשראי. ייתכן שהבנק לא יסכים להלוואה, אלא יאשר כרטיס אשראי. אתה תהיה ממושמע בתשלום החוב על זה ותשפר את היסטוריית האשראי שלך.

משיכת יתר. שירות זה מחובר לכרטיסי חיוב, כלומר לכרטיסי בנק רגילים. לא לכל הבנקים יש משיכת יתר. המהות שלו: היכולת לחרוג ממגבלת הכספים בחשבון. כלומר, היתרה תהפוך לשלילית. לדוגמה, 100 רובל היו בכרטיס, ביצעת רכישה עבור 3000 רובל ועכשיו היתרה היא -2900 רובל. למשיכת יתר, כמו כרטיסי אשראי, יש ריביות גבוהות. יש להחזיר אותו תוך פרק זמן קצר, בדרך כלל תוך חודש.

מימון מחדש של הלוואות ישנות. לפעמים היסטוריית אשראי גרועה הופכת לרעה לא בגלל מספר הפיגועים, אלא בגלל שלאדם יש יותר מדי חובות. ייתכן שהמוסד הפיננסי פשוט חושש שהלקוח לא ימשוך הלוואה נוספת. אז הגיוני לקחת כסף כדי למחזר הלוואות, לסגור חובות בבנקים אחרים לפני המועד ולהישאר עם הלוואה אחת.

5. הסכימו לכל תנאי הבנקים

פיצוי על היסטוריית אשראי גרועה יכול:

• לווים שותפים וערבים.  העיקר שיש להם הכל מסודר עם היסטוריית אשראי ואנשים מסכימים לסגור את ההלוואה במקרה של חדלות פירעון שלך;
• תוכניות לשיפור מוניטין ושיפור היסטוריית אשראי. אין בכל מקום. השורה התחתונה היא שהלקוח לוקח הלוואה מהבנק בתנאים די לא נוחים. עם תשלום יתר רציני, לזמן קצר. אבל כמות קטנה. כשהחוב הזה נסגר, הבנק מבטיח להיות נאמן לך יותר ולאשר הלוואה גדולה יותר;
• עֲרֵבוּת. לבנקים יש את הזכות לקבל נכס מקרקעין - דירות, דירות, בתים כפריים - כבטוחה. אם הלווה לא יכול לשלם, החפץ יימכר;
• שירותים נוספים. הבנק יכול לקבוע את תנאי ההלוואה: מתחילים איתו כרטיס שכר, פותחים פיקדון, מחברים שירותים נוספים. הנפוץ ביותר הוא ביטוח: חיים, בריאות, מפיטורים. על זה תצטרך לשלם יותר מדי, אולי מהכסף שניתן באשראי.

6. הליך פשיטת רגל

במידה ולא נותנים הלוואות כלל ואין דרך להתמודד עם הישן, ניתן לעבור הליך פשיטת רגל. נכון, בחמש השנים הקרובות, בעת הגשת בקשה להלוואות, תצטרכו להודיע ​​לבנקים ולמוסדות פיננסיים אחרים שאתם פושטים רגל. עם עובדה כזו בביוגרפיה, קשה לקבל הלוואה. אבל חובות אחרים יימחקו, ובמהלך הזמן הזה היסטוריית האשראי תיעלם כמעט לחלוטין מה-BCI - זה יכול להיחשב כתחילת החיים מאפס.

ייעוץ מומחה בקבלת הלוואה עם אשראי גרוע

יועץ מומחה של "הברית הפיננסית והמשפטית" אלכסיי סורוקין מפרט ממה להימנע, אם אפשר, במצב שבו אתה צריך לקבל הלוואה עם היסטוריית אשראי גרועה.

• קח הלוואה נוספת כדי לכסות את העיכוב בדרך אחרת. התנאים החדשים של הבנק או ה-MFI עשויים להיות אפילו פחות נוחים. בנוסף, נטל החוב נותר בעינו.
• לך ל-MFI. התעריף הוא 365% לשנה, קנסות ניכרים גם על איחור קטן, עמלות על כל השירותים. מדובר במלכודת חובות שלא קל לצאת ממנה.
• קח הלוואות באינטרנט. למעשה, מדובר באותם MFIs. אבל הסיכון של דליפת הנתונים האישיים שלך הוא הרבה יותר גבוה. בנוסף, יש אתרי הונאה: הם מקבלים את סריקות המסמכים שלך, דוגמאות חתימה, ואיתם כבר לוקחים בשמך הלוואה.
• צור קשר עם מתווכים. הם מציעים לקחת הלוואה גדולה יותר כדי לסגור את הקודמות. הם גובים אחוז עבור השירותים שלהם. הם לא נרתעים מזיוף מסמכים המאשרים לכאורה את הכנסתו של החייב לפי אישור בנק ומס הכנסה דו-אישי. אף אחד לא יכול "לנהל משא ומתן" עם הבנק, חוץ ממך: מתווכים עם היסטוריית אשראי גרועה לא יעזרו. דלג על מודעות קודמות שמבטיחות להסיר CI.

אנטון רוגצ'בסקי, עובד המרכז האנליטי של אוניברסיטת סינרגיה, מומחה בתחום הבנקאות, שיתף גם הוא בעצתו.

- הבנקים עשויים להסתכל עליך כאל לווה בצורה קצת יותר נאמנה אם אתה לקוח ותיק ולא היו לך הפרות חמורות בעבר.

אם כבר מדברים על המצב חסר התקווה, עלינו להזכיר את הקטגוריות של איכות ההלוואה⁴. אינדיקטור זה אומר לבנק את מידת סיכון האשראי בהלוואה. אם ההלוואה היא בקטגוריית V של איכות ומוכרת כגרועה, כלומר לא החזרתם אותה כלל ולא תוכלו לעשות זאת, סביר להניח שבעתיד הנראה לעין, לא תקבלו הלוואה בשום מקום. עם קטגוריה IV, אתה יכול לשפר את הדירוג שלך על ידי הצגת משמעת תשלום והגדלת רמת ההכנסה שלך.

אדם עם אשראי גרוע נאלץ לעתים קרובות להתמודד עם דחיות. ישנן מספר דרכים עבורך:

• לשלוח בכוונה פניות לבנקים בתקווה שחלקם יהיו נאמנים יותר בעניין זה;
• להחיל על MFIs שמשחררים כמה נקודות שליליות על הבלמים;
• לפנות למשקיעים פרטיים.

ניתן לתקן היסטוריית אשראי, אך התהליך אינו מהיר. בממוצע, ייקח לפחות 6-12 חודשים לשפר את היסטוריית האשראי שלך. במהלך תקופה זו, עליך להתמקד במשמעת תשלום עבור החובות האחרים שלך. אתה יכול לקחת הלוואות קטנות או תשלומים לקניית מכשירי חשמל ביתיים, טלפונים וכו'. יחד עם זאת, כדאי לעמוד בכל תקופת התשלומים, ולא לכבות לפני המועד. גם אם זה ייצא קצת יותר יקר, זה ישפר משמעותית את דירוג האשראי שלך כלווה.

שאלות ותשובות פופולריות

תשובות אנטון רוגצ'בסקי, עובד המרכז האנליטי של האוניברסיטה "סינרגיה", מומחה בתחום הבנקאות.

מקורות של

1. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
2. https://www.cbr.ru/search/?text=государственный+реестр+кредитных+потребительских+кооперативов
3. https://www.cbr.ru/microfinance/
4. https://base.garant.ru/584458/1cafb24d049dcd1e7707a22d98e9858f/
5. https://www.garant.ru/products/ipo/editions/vesti/399583/12/