תוכן
לקיחת הלוואה גדולה, עם גישה מחייבת לעסקים, זה לא כל כך קשה. העיקר שללווה יהיה הכל מסודר עם הכנסה, הבטחת הלוואה והיסטוריית אשראי. בנקים ומוסדות פיננסיים אחרים מוכנים להלוות לאוכלוסייה בשנת 2022, כי הם מרוויחים טוב מהריבית שהלקוח משלם יותר מדי. אנו נספר לכם אילו סכומי הלוואות מאושרים בארצנו, הדרישות העיקריות ללווים ומקורות בהם תוכלו לקבל כסף. אנו מפרסמים הנחיות כיצד לקבל הלוואה גדולה.
תנאים לקבלת הלוואה גדולה
| סכום הלוואה מקסימלי | 30 000 000 רובל |
| כיצד להעלות את תקרת ההלוואה המאושרת שלך | ערבים, בטחונות, דוחות הכנסה, חשבונות בנק, היסטוריית אשראי מושלמת |
| שיטת קבלת כסף | מזומן בקופה, משלוח אספנים, העברה לחשבון בנק |
| דרישות ללווה הלוואה גדולה | העסקה רשמית מ-6 חודשים במקום אחד, אישור מס הכנסה 2 אישי עם תעודת הכנסה טובה או הכנסה בצורת בנק, גיל מ-21 שנים, ללא פיגורים קריטיים בהיסטוריית האשראי |
| כמה זמן לוקח תהליך האישור | ימים 1-3 |
| על מה אפשר להוציא | לכל מטרה |
| תקופת האשראי | שנים 5-15 |
הוראות שלב אחר שלב לקבלת הלוואה גדולה
1. נתח את ציון האשראי שלך
המלווה בהחלט יעשה זאת עבור הלקוח, אבל אתה גם רוצה לדעת אם יש סיכוי לסמוך על הלוואה גדולה? דירוג הלווה הוא מידע פתוח וכל אחד יכול לברר על עצמו בחינם פעמיים בשנה. הדירוג מבוסס על היסטוריית אשראי. תיק פיננסי על כל מי שלקח כסף מגופי אשראי לפחות פעם אחת בארצנו בשנים האחרונות נשמר על ידי לשכות היסטוריית האשראי (BKI).
ישנם שמונה BCIs גדולים בארצנו (רשימה באתר הבנק המרכזי). כדי לברר היכן מאוחסנת היסטוריית האשראי שלך, עבור לפורטל שירותי המדינה. בסעיף "מיסים וכספים" ישנו תת סעיף "מידע על לשכות אשראי". קבל שירותים אלקטרוניים ותוך יום (בדרך כלל תוך כמה שעות), התשובה תגיע לחשבון האישי של הפורטל.
קבל רשימה של אנשי קשר וכתובות אינטרנט של BKI. לכו, הירשמו (תוכלו לאמת דרך שירותי המדינה) וראו את דירוג האשראי שלכם. זה בחינם ואין לו הגבלה על מספר הבקשות.
בשנת 2022, ארצנו אימצה סולם יחיד מ-1 עד 999 נקודות. אבל BKI מפרשים נקודות בדרכם. לדוגמה, ללשכת NBKI יש דירוג גבוה בין 594 ל-903 נקודות, בעוד ל-Equifax יש דירוג שנע בין 809 ל-896.
אנו מפרסמים טבלה עם ציוני הממוצע האריתמטי ללשכות.
| דירוג אשראי | ציונים ממוצעים | ערך |
| גבוה מאוד | 876 - 999 | תוצאה מצוינת: סבירות גבוהה לאישור הלוואה, אתה הלקוח האטרקטיבי ביותר עבור הבנקים |
| גָבוֹהַ | 704 - 875 | דירוג טוב: אתה יכול לצפות לקבל הלוואה גדולה |
| מְמוּצָע | 474 - 703 | דירוג ממוצע: לא כל הבנקים יאשרו סכום גדול |
| נמוך | 1 - 473 | לווה גרוע: סביר להניח שהמלווה יסרב להלוואה באופן עקרוני |
דירוג אינו ערובה של 100% לאישור או דחייה. הבנק ישתמש בו (אינך צריך להציג את התוצאה שלך, המוסד עצמו ישלח בקשה ל-CBI), אך ישתמש גם בכלי הניקוד שלו - הערכות לווים.
הדירוג מושפע מ:
- עומס חובות (כמה אתה חייב לבנקים אחרים);
- היסטוריית אשראי ותשלומים שעברו בגין שבע השנים האחרונות;
- חובות שנמכרו לכונסים;
- גביית חובות באמצעות בית המשפט (שירותי דיור וקהילה, מזונות, פיצויי נזק).
בואו נעשה דיוקן של אדם עם דירוג אידיאלי: בשבע השנים האחרונות הוא לקח 3-5 הלוואות וסגר אותן, שילם הכל בזמן, ללא עיכובים, אבל לא השתלם לפני המועד, עכשיו אין לו כמעט חובות או בכלל. לווה כזה יכול לקחת הלוואה גדולה. אבל חשוב גם לעמוד בדרישות הבנק.
2. בררו את דרישות הבנק מהלווה
ניתחנו את ההצעות של בנקים גדולים ופרסמנו את דיוקן "הממוצע האריתמטי" של הלקוח האידיאלי.
- מעל גיל 22.
- גבול הגיל העליון הוא 65-70 שנים בתום תקופת ההלוואה.
- אזרח הפדרציה, יש רישום (propiska).
- מועסק רשמית בחברה גדולה יותר מ-6 חודשים.
- בעל ניסיון עבודה של שנה.
- עמדה טובה (מפקח).
- הכנסה גבוהה (התשלום החודשי אינו עולה על 50% מהשכר).
- עם היסטוריית אשראי (קודם לכן לקח הלוואות וסגר אותן בהצלחה).
- לקוח בנק משכורת.
3. ליישם
אישור ההלוואה אורך פחות משעה בשנת 2022. בשלב זה מגישים שאלון קצר לבנק (דרך האתר, בטלפון או באופן אישי), מודיעים על הסכום הרצוי ומקבלים מענה. ייתכן שהסכום יאושר פחות מהנדרש. להלן דרכים להשיג יותר.
אם הסתכלת על דירוג האשראי וההיסטוריה שלך ותראה שיש לך מדדים ממוצעים, היו עיכובים, אז אל תסתכן בדיוור המוני של בקשות לבנקים בשלב זה. כל הבקשות שלך לכסף נרשמות ב-BKI. הבנקים יחשבו משהו כזה: "הלקוח הזה מבקש כסף לעתים קרובות באופן חשוד, אבל מה אם הוא רוצה לקחת הרבה הלוואות בבת אחת, האם הוא יוכל לשלם עליהן?"
לכן, עדיף לבחור בבנק אחד או שניים שהכי נאמנים לך. איפה היה לך כרטיס אשראי, פיקדון או לקוח שכר. חכו קודם לתשובתם ואם הוא לא התאים לכם, אז תשלחו פניות לאחרים.
4. איסוף מסמכים
לפני האישור הסופי של ההלוואה, יהיה עליך לשלוח סט מסמכים לבנק. אי אפשר לקבל הלוואה גדולה עם דרכון אחד בלבד.
מסמכים בסיסיים. הדרכון המקורי של הפדרציה מלכתחילה. כאשר בוחנים בקשה לסכום גבוה, המלווה כנראה יבקש מסמך שני – SNILS, דרכון, רישיון נהיגה.
מסמכים פיננסיים. הנאמנים ביותר למי שמספק אישור 2-NDFL על הכנסה מעבודה. אתה יכול לבקש אותו במחלקת הנהלת החשבונות או להוריד אותו בחשבונך האישי באתר האינטרנט של שירות המס - שירות המס הפדרלי של הפדרציה. אך לעיתים קרובות הבנקים מסכימים להצהרת הכנסה בצורת בנק או הצהרת חשבון על שמך.
אחר. הם יבקשו ממך לאשר תעסוקה וניסיון בעבודה עם תמצית מקרן הפנסיה - קרן הפנסיה של הפדרציה. ניתן להשיגו באינטרנט דרך שירותי המדינה, וכן לצרף עותקים של דפי ספר העבודה.
5. המתן לאישור וקבל הלוואה
ההחלטה להנפיק הלוואות גדולות, הבנקים לוקחים יותר מאשר הלוואות רגילות. האישור מאושר על ידי מספר עובדים ומחלקות. עם זאת, כעת במדינה שלנו, שירותי הבנקים הם די ממוקדי לקוח, כך שהמוסד הפיננסי לא יעכב את התשובה. לאחר הגשת המסמכים, האישור מגיע לרוב תוך יום עד שלושה ימים.
6. חציчקבל כסף והתכונן לתשלום הראשון
הבנק יעביר את הסכום לחשבונך, משם ניתן יהיה להעבירם לכרטיס. כמו כן, ניתן להזמין משיכת מזומן בסניף. או אפילו משלוח באיסוף עד הבית, המשרד. אל תשכח לציין מתי מועד תשלום ההלוואה הראשון לפי לוח הזמנים. יתכן שכבר החודש.
היכן ניתן לקבל הלוואה גדולה
1. בנק
המקור הקלאסי לקחת הלוואה גדולה. מוסדות פיננסיים מציגים דרישות ותנאים שונים להלוואה. בנקים גדולים מסתכלים בקפדנות על מועמדים. קטנים יותר עשויים להקצות אחוז גבוה יותר, אך לאשר את ההלוואה.
2. חנות משכון
המשכון מקבל תכשיטי זהב, מכוניות, שעונים או ציוד יקר ערך. הם לא יכולים לקחת דירות. הסכום מחושב לפי עלות המוצרים. בהתאם לכך, כדי לקבל 1 רובל, אתה צריך למסור כמות עצומה של זהב או חפצי ערך אחרים. יתר על כן, לא כל בתי העבוט עובדים עם תכשיטים יקרים.
3. קואופרטיבים
השם המלא הוא אשראי צרכני קואופרטיבים (CPC). מאפיין של העבודה הוא דמי חבר, המשולמים בנוסף לריבית. שימו לב שבמקרים מסוימים, גם עם פירעון מוקדם, תצטרכו לשלם דמי חבר עבור כל תקופת ההלוואה. תרומות כאלה נמצאות בלוח התשלומים או מצוינות במסמכים הסטטוטוריים של הקואופרטיב. ואם לקחתם הלוואה לתקופה של חמש שנים, אך החזרתם אותה לאחר שנה וחצי, אזי הריבית תחושב עבורכם מחדש, ויצטרכו לשלם דמי חבר למשך 60 חודשים.
4. משקיעים
אתה יכול גם ללוות כספים בריבית מאנשים פרטיים. העיקר להסכים עם המלווה על התנאים ולתעד אותם. זכרו שאסור למשקיעים פרטיים לקחת דירות מאנשים פרטיים כבטוחה - סוג זה של אבטחה מיועד רק ליזמים בודדים או לחברות LLC.
איפה בדיוק לא ייתן הלוואה גדולה
לארגונים מיקרו אשראי (המכונה "כסף מהיר", "הלוואות משכורת", MFIs) בדרך כלל יש מגבלה במונחים של גודל העלות הכוללת של האשראי (TCP). לדוגמה, MFI לא יכול להנפיק יותר מ-30 רובל ללווה.
אילו סכומים ניתן לתת
– הסכום המקסימלי של הסכום המאושר תלוי קודם כל בסוג ההלוואות. אם עסקינן בהנפקת כסף מובטח בנכס, למשל, דירה או רכב, הרי שהסכום המקסימלי יחושב משווי הנכס. הלוואות מובטחות מונפקות בדרך כלל על ידי בנקים קטנים, שבקרב לקוחותיהם אין זרימה קבועה של לווים עם רמת הכנסה רשמית גבוהה, אומר מומחה פיננסי, ראש קבוצת הסיוע אלכסיי לאשקו.
בהלוואה מובטחת, רובם מחשבים את הסכום המקסימלי כ-40-60% משווי הנכס. אבל שוק הנדל"ן משתנה כל הזמן, וזו הסיבה שבסופו של דבר אתה יכול לקבל מהבנק לא את הסכום שציפית לו. כמה בנקים מנפיקים סכומים של עד 30 מיליון רובל המובטחים על ידי נדל"ן, למשל, בתים.
עם הלוואה מובטחת, אתה גם צריך לאמת את ההכנסה שלך.
כאשר אין בטחונות, נלקחים בחשבון רמת ההכנסה, עומס האשראי וגורמים נוספים.
— אחד הקריטריונים החשובים הוא קיומו של פרויקט שכר באמצעות חשבון נושה וסעיף הוצאות. לדוגמה, אם אתה מוציא כ-50 אלף רובל על מסעדות בכל חודש, כנראה שתקבל אישור למסגרת אשראי גדולה יותר ללא בטחונות. פרויקטי שכר משחקים לידי הלקוח, במיוחד אם הוא עובד בארגון גדול. במקרה זה, יש לך כל סיכוי לקבל עד 500 רובל ללא אישור הכנסה ובטחונות, - מוסיף אלכסיי לאשקו.
כדי לקחת הלוואה גדולה, היסטוריית האשראי חשובה מאוד. אם איפשרת שוב ושוב עיכובים לתקופה שלא תעלה על 7 ימים, הבנק ימחק זאת כשכבות-על טכניות. אבל אם עברתם עד 30 ימי עסקים בשנה-שנתיים האחרונות, סביר להניח שתוצע לכם הלוואה מסוג מאובטח. במקרים בהם ישנם עיכובים רבים בהיסטוריה לתקופה של יותר מ-60 ימי עבודה, ניתן לקבל הלוואה רק כנגד הבטחת רכוש.
אם אינך מרוצה מהסכום המאושר, תוכל להגדילו. ניתן לעשות זאת בדרכים הבאות:
- עלייה בהכנסה. הכנסה נוספת מרמזת על מעורבות של ערב בעל הכנסה רשמית יציבה או על תנאי בהליך העסקה;
- שעבוד רכוש. עם בטחונות נוספים, הסכום מהמלווה יכול לעלות באופן משמעותי.
בנקים יכולים להתנהג אחרת: חלקם קובעים את התנאים שלהם ומצפים שהלקוח יקבל אותם ללא תנאי. אחרים נאמנים יותר ומנהלים משא ומתן עם הלווה. בנקים כאלה יכולים לשפר את התנאים במשך שבועות אם תוסיף בהדרגה בטחונות וערבים חדשים. כתוצאה מכך, אתה מקבל את התנאים הצפויים, אך לא במהירות כמו באישור סכום "קשה" ללא בטחונות.
– התמקחות מול בנק אפשרית רק במקרים שבהם אתה לקוח מרכזי, והבנק עצמו מעוניין בשיתוף פעולה איתך. במצב כזה, אתה יכול להציג תנאים משלך, וסביר להניח שעובדי המוסד הפיננסי יקבלו אותם או יציעו חלופה נוחה, מציין המומחה.
סכום ההלוואה המקסימלי מוגבל בחוק. הבנק המרכזי של ארצנו קובע את העלות הכוללת המקסימלית של אשראי (TCC) עבור כל סוג הלוואה. עלות זו צריכה לכלול את כל השירותים הנוספים, כולל ביטוח ואחרים.
המחוון מחולק למונחים וסכומים. מלוא עלות ההלוואה מחולקת לקטגוריות הבאות:
- הלוואות מובטחות;
- הלוואות לא מובטחות;
- משכנתא;
- הלוואת רכב וכו'.
הבנק המרכזי מפרסם מידע עדכני בחלק מיוחד באתר האינטרנט שלו. הוא מתעדכן באופן קבוע - עד חמש פעמים בשנה.
שאלות ותשובות פופולריות
השאלות נענות על ידי מומחה פיננסי, ראש קבוצת הסיוע של החברות אלכסיי לאשקו.
כיצד משפיעה הימצאות הכנסה נוספת על אישור הלוואה גדולה?
אם אתה מפקיד מזומן באופן קבוע לכרטיס או מקבל העברות ממשתמשים אחרים, סכום זה יכול להיחשב כהכנסה נוספת. לנוכחות הכנסה כזו יש כמובן השפעה חיובית על אישור ההלוואה. בעת קבלת החלטה, הבנק מתחשב בהכנסה של אזרח.
כיצד היסטוריית אשראי גרועה משפיעה על אישור הלוואה גדולה?
כיצד להגדיל את הסבירות לאישור הלוואה גדולה?
איך מקבלים הלוואה גדולה עם עומס אשראי קיים?
הגבול או נטל החוב השולי (PDL) מחושב על בסיס הכנסתו הרשמית של אדם והוא כ-50% ממדד זה. במילים אחרות, אם המשכורת הרשמית שלך היא 50 רובל, אז אתה צריך להוציא לא יותר מ 000 רובל על תשלומים חודשיים על כל ההלוואות. PIT מחושב עבור הלוואות לא מובטחות.
האם אני יכול ללוות ממספר בנקים?
אם זה קרה, והפכת להיות משלם בהלוואה בשני ארגונים או יותר, העיקר לבצע תשלומים בזמן. אם יהיו עיכובים, הבנק עשוי לראות בצעד כזה עובדה של הונאה ותביעה. בהתחשב בכך שאנו מדברים על כמויות גדולות של אשראי, בית המשפט ידבר על כתבה פלילית.
לפני שאתה לוקח על עצמך כמות גדולה של חוב, חשב בזהירות את כוחך. לא כולם במציאות המודרנית מוכנים לשלם מדי חודש סכום משמעותי כדי לשלם את החוב. בנוסף, נטילת הלוואה כרוכה בתשלום ריבית משמעותית, מה שמקטין עוד יותר את התועלת מפעולות מסוג זה.